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J’ai déposé le bilan et ce fut la meilleure décision que j’ai prise


Au plus fort de la crise financière, près de 1,6 million de dossiers de faillite ont été déposés, dont la majorité concernaient des affaires de consommation. Près de 10 ans plus tard, le total annuel est tombé à moins de 800 000. Mais ce changement n’est pas uniquement le reflet de la santé économique. Le dépôt de bilan peut être une entreprise coûteuse– les avocats facturent généralement plus de 1 000 $ pour déposer un dossier en vertu du chapitre 7 – et les prêts étudiants sont difficiles à rembourser en cas de faillite.

Et pourtant, pour de nombreux Américains, le dépôt de bilan est non seulement une option viable, mais qui s’avère souvent financièrement bénéfique et leur donne une table rase. Nous avons parlé à trois personnes des raisons pour lesquelles elles ont choisi de déposer le bilan et de l’impact que cela a eu sur leurs finances. Aucun d’entre eux n’a regretté sa décision de déposer.

“Pour la plupart des gens, c’est juste une table rase.”

«Il y a tellement de stigmatisation autour de la faillite», explique Whitney Reynolds, qui a déposé son bilan il y a cinq ans en raison de la montée en flèche de la dette de carte de crédit. “Mais laissez-moi vous dire, c’est la meilleure chose que j’ai jamais faite pour moi-même. C’est la décision la plus importante que j’ai prise en tant qu’adulte. » Pour Reynolds, cela semblait être le seul moyen de sortir de ce qui semblait être une situation impossible. Depuis l’université, ils avaient accumulé 23 000 $ de dettes de carte de crédit.

“Le truc avec les cartes de crédit, c’est qu’elles sont géniales”, dit Reynolds. «Vous pouvez acheter tant de choses et il semble que vous n’ayez jamais à les payer. Puis ma mère est décédée », raconte Reynolds. «J’ai obtenu un élément d’assurance-vie et nous avons vendu sa maison. J’ai donc eu de l’argent pour effacer cette première vague de dettes. » Mais après avoir dépensé l’argent de l’assurance-vie, Reynolds a de nouveau accumulé plus de 20 000 $ de dette.

C’est le père de Reynolds qui a recommandé la faillite; il a également aidé à couvrir les frais de dépôt. «Vous entendez« faillite »et vous pensez à Donald Trump», dit Reynolds. «Il y a un manque de connaissance de ce que cela signifie pour quelqu’un qui gagne un revenu moyen et qui a eu des ennuis et fait des erreurs. Pour la plupart des gens, c’est juste une table rase. ” Ils n’ont plus de dettes depuis et ont maintenant un pointage de crédit dans les années 700.

Pour les jeunes qui se retrouvent dans une dette de carte de crédit, Reynolds voit la faillite comme une chance pour un nouveau départ, en supposant que vous ne possédez pas de maison ou d’autres actifs. Aller au tribunal de faillite et suivre les cours de finances personnelles requis avant et après la faillite peuvent également mettre les choses en perspective. «C’était une sorte d’humilité – écouter ces gens raconter des histoires d’entreprises en faillite et de problèmes médicaux», dit Reynolds. “Et puis je suis ici, juste un idiot qui a abusé d’une carte de crédit.”

L’expérience a forcé Reynolds à commencer à budgétiser correctement et à rendre les cartes de crédit un peu moins accessibles. «J’ai maintenant une carte de crédit qui n’a actuellement pas d’équilibre», explique Reynolds. “Mais je le garde littéralement dans un sac Ziploc plein d’eau dans le congélateur, donc je ne peux pas y accéder juste parce que je veux peut-être commander quelque chose en ligne. Il est là pour une véritable urgence, quand je n’ai peut-être pas d’argent. »

Si votre dette est quelque chose à laquelle vous vous réveillez en pensant, dit Reynolds, c’est un signe que vous devez agir. “C’est une chose qui est tout simplement incroyable depuis que j’ai déposé”, a déclaré Reynolds. “Je n’ai aucune dette, donc je n’y pense pas. Je n’ai peut-être pas beaucoup d’argent, mais au moins je ne dois pas d’argent. “

“Je vis sans essayer de contracter plus de dettes.”

La faillite peut être un sous-produit de circonstances atténuantes – le plus souvent des factures médicales exorbitantes, qui seraient responsables de les deux tiers des faillites. Pour Robert Gale, le divorce a été le catalyseur. «Mon ex-femme et moi avions une dette de consommation assez importante», explique Gale. «Nous le gérions bien et effectuions des paiements; nous n’avons jamais été en retard sur un paiement et nous avons fait de l’argent décent. Ensuite, j’ai décidé de demander le divorce, et au cours de ce processus, mon ex-femme a examiné les finances et a décidé qu’elle gagnait moins d’argent que moi, elle ne serait pas en mesure de payer la moitié de sa dette si nous divisions tout 50/50 dans le divorce. “

Gale se sentit reculé dans un coin. Il craignait que son crédit ne soit compromis s’il déposait son bilan. Mais le couple avait accumulé 140 000 $ de dettes qu’il pourrait assumer s’il ne déposait pas. «Puisque toute la dette a été accumulée conjointement, si elle a déposé son bilan, tous ces créanciers allaient me poursuivre», dit Gale. «J’allais alors être responsable de 100% de la dette contre seulement 50%. Et avec mes revenus et où j’étais, je n’aurais pas pu me permettre [that]. Donc, avec toutes ces informations, j’ai pensé qu’il était dans mon intérêt d’aller de l’avant et de déposer conjointement avec elle. »

Pendant leur mariage, Gale et son ex-femme avaient un plan pour rembourser leurs dettes à long terme. Mais la mise en faillite a rendu Gale beaucoup plus prudent quant à l’endettement supplémentaire. «Les circonstances changent», dit-il. “Donc, cela m’a définitivement ouvert les yeux et a changé mon point de vue sur beaucoup de choses différentes.” Maintenant remarié, Gale dit que la seule dette qu’ils portent est leur hypothèque.

Une idée fausse sur la faillite, dit Gale, est que vous perdez tous vos actifs. «Je pensais que nous allions perdre la maison, les voitures – qu’ils prendraient tout ce qui a de la valeur», dit-il. “Ce n’est pas tout à fait vrai pour le chapitre 7. Si vous pouvez montrer que vous êtes en mesure de payer des dettes spécifiques, vous pouvez réaffirmer des dettes plus importantes et continuer à les payer.” Mais Gale reconnaît que le processus est compliqué et qu’il vaut la peine de trouver un avocat si vous pouvez vous le permettre. «Je sais que certaines personnes vont déposer et essayer de tout faire elles-mêmes», explique Gale. «J’ai décidé d’embaucher un avocat pour m’occuper de tout pour moi, et je le recommande vivement.»

Bien qu’il ne veuille pas déposer le bilan, Gale admet que c’était à son avantage à long terme. Et la cote de crédit dont il était si inquiet ne semble pas aussi importante qu’autrefois. “Je ne suis plus trop concentré sur mon score”, dit-il. “Je vis sans essayer de contracter plus de dettes.”

“C’était vraiment le dernier recours.”

Comme Gale, Mopelola Gloria Fagbemi a également déposé son bilan dans le cadre d’un divorce. Après la fin de son mariage, Fagbemi a dû garder ses finances à flot tout en soutenant trois enfants. «Je continuais de penser que je pourrais m’en occuper avec la pension alimentaire pour enfants, avec mes revenus et la diligence raisonnable pour rembourser ma dette et travailler avec tous mes créanciers», dit-elle. «Mais un jour, j’ai reçu une saisie-arrêt de la paie. J’ai regardé les résultats et j’ai réalisé que je ne survivrais pas. » Cela signifiait que les créanciers commenceraient à déduire de l’argent directement de son chèque de paie pour rembourser les dettes qu’elle devait – une réduction de revenu qu’elle savait qu’elle ne pouvait pas se permettre.

Pour de nombreuses personnes qui envisagent de faire faillite, un obstacle majeur est le coût du dépôt. L’avocat moyen peut coûter bien plus de 1 000 $ – de l’argent qu’une personne comme Fagbemi ne pouvait tout simplement pas abandonner lors de ses premières recherches sur la faillite, des années plus tôt. Mais quand elle a finalement déposé un dossier, elle l’a fait parce qu’elle savait que c’était sa meilleure option, même si cela signifiait réserver de l’argent pour un avocat. «C’était vraiment le dernier recours», dit-elle.

Fagbemi met en garde contre le fait de se laisser trop influencer par les personnes dans votre vie qui pourraient offrir des conseils non sollicités, en particulier en cas de faillite. “Je suis en partie nigérian, en partie américain, et vous n’êtes pas censé abandonner”, dit Fagbemi. «Les gens vous diront que vous pouvez continuer et effectuer le paiement. Ils diront de ne pas déposer le bilan, mais ils donnent ces conseils en fonction de ce qu’ils croient. Vous devez réfléchir à ce qui est bon pour vous et à la manière dont vous pouvez le maintenir, puis prendre votre décision uniquement sur cette base. »

Correction: dans une version précédente de cet article, les pronoms de Reynolds ont été involontairement modifiés.

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