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La science derrière pourquoi il est difficile d’épargner pour la retraite


Les données sont alarmantes: la plupart des gens n’économisent pas suffisamment pour la retraite. Selon le Étude de planification et de progrès 2019 près d’un Américain sur quatre a moins de 5 000 $ mis de côté pour sa retraite. En fait, en raison de la faible épargne-retraite, près de la moitié des Américains disent qu’ils seront obligés de travailler après l’âge de 65 ans.

La majorité des Américains – 59% selon une étude 2019 de Charles Schwab—Vous dire qu’ils vivent de chèque de paie à chèque de paie, ce qui fait économiser de l’argent un défi. Mais au-delà de cela, il y a beaucoup de raisons pour lesquelles les gens ne priorisent pas la planification de leur avenir, même s’ils savent qu’ils devraient. C’est ici que la recherche en science du comportement peut aider.

Étonnamment, les données montrent que l’une des principales raisons pour lesquelles nous ne faisons pas de choix qui nous mettent en place pour une retraite sûre est la façon dont nos cerveaux sont câblés. Chacun de nous a des biais cognitifs qui nous induisent en erreur. Pourtant, en comprenant ces biais, vous pouvez vous assurer que vous ne tombez pas sous leur influence.

En voici trois, et ce que vous pouvez faire pour les contrer:

Biais n ° 1: actualisation temporelle

Préférez-vous recevoir 1 000 $ aujourd’hui ou 1 200 $ en quatre mois? Si vous aimez la plupart des gens, vous choisirez maintenant les 1 000 $. Et si les options étaient modifiées pour qu’une année soit ajoutée à chacune. Cela signifie que vous pourriez recevoir 1 000 $ en un an ou 1 200 $ en un an et quatre mois. Lorsque ce nouveau choix vous sera présenté, vous choisirez probablement la deuxième option: un gain de 20%.

Ce que vous venez de vivre est un biais connu sous le nom d ‘«actualisation temporelle», c’est-à-dire quand plus de poids est accordé à quelque chose dans le présent qu’à quelque chose de plus grand dans le futur. L’actualisation temporelle est l’un des principaux obstacles à l’épargne-retraite. Pourquoi? Parce que cela vous oblige à choisir de ne pas profiter de votre argent maintenant, vous pouvez donc en profiter plus tard à la retraite.

La bonne nouvelle est qu’il y a des choses que vous pouvez faire pour minimiser les effets de cela. Un moyen efficace consiste à s’engager dans ce que les spécialistes des sciences sociales appellent l’élaboration des résultats potentiels, ou EPO. L’OEB vous invite à vous concentrer sur ce que vous voulez à l’avenir, ce qui vous aide à dire «non» pour présenter la tentation de voler des fonds que vous devriez mettre pour la retraite.

Par exemple, dans une étude, les participants qui ont lutté avec l’autorégulation ont été invités à réfléchir aux résultats de l’investissement ou de ne pas investir dans un 401k. Ces participants ont investi presque deux fois plus que ceux qui ne réfléchissaient pas aux résultats potentiels.

Une autre façon de réduire l’impact de l’actualisation temporelle est de vous connecter à votre futur soi. Les scientifiques qui étudient pourquoi les gens n’épargnent pas pour leur retraite ont constaté que l’actualisation temporelle est amplifiée lorsqu’il y a un décalage entre vous aujourd’hui et vous à la retraite. Cette déconnexion déclenche un «fossé d’empathie», qui nous fait percevoir notre moi futur comme moins réel et sous-estimer la douleur que nos choix vont infliger.

La recherche montre également qu’en imaginant votre futur moi à la retraite, vous pouvez vous promouvoir pour agir de manière à avoir un impact positif sur votre futur moi. Par exemple, lorsque les participants se sont vu montrer une image virtuelle d’eux-mêmes à l’âge de la retraite tout en prenant la décision du montant de leur revenu actuel qu’ils épargneraient pour la retraite, ils ont augmenté leur taux d’épargne par rapport à ceux qui n’avaient pas vu l’image de leur avenir. .

Biais # 2: aversion aux pertes

L’aversion aux pertes est l’un des biais les plus connus. Des décennies d’études scientifiques ont montré que notre cerveau est plus affecté par les pertes potentielles que par les gains potentiels. Il s’agit d’une pierre d’achoppement majeure en matière de retraite, car vous subirez des pertes. D’ici à votre retraite, l’économie connaîtra des hauts et des bas. Ces pertes piqueront et inciteront beaucoup d’entre eux à reculer ou à cesser d’investir. Pourtant, c’est l’opposé de ce que vous devez faire. Voici pourquoi.

Ce qui sépare les grands investisseurs des pauvres (littéralement), c’est la façon dont ils voient les années. Les épargnants qui réussissent profitent des pertes et voient les pertes comme le signal d’un temps pour acheter plus, parce que les choses sont «en solde». Ce que l’histoire a prouvé, c’est qu’il y aura des hauts et des bas, mais avec le temps, les investissements traditionnels comme l’immobilier, les actions et les obligations augmentent.

Ne pas craindre les pertes, mais les comprendre dans le cadre d’un investissement et chercher à les utiliser à votre avantage est la marque des investisseurs qui réussissent. En tant qu’investisseur célèbre Warren Buffett a bien dit: “Soyez craintif lorsque les autres sont avides et soyez avide lorsque les autres ont peur.”

Biais n ° 3: biais de récence

Un troisième biais qui incite souvent à des décisions d’investissement regrettables est le biais de récence. C’est la présomption que quelle que soit la tendance à laquelle vous assistez actuellement, qu’elle soit favorable ou non, elle se poursuivra à l’avenir. Si vous ne faites pas attention, c’est ce biais qui vous incitera à prendre des décisions d’investissement basées sur le passé récent et non sur des données objectives ou des précédents historiques.

L’économiste lauréat du prix Nobel Harry Markowitz résume cette perspective erronée quand il a dit«La principale erreur du petit investisseur est qu’il achète lorsque le marché monte, en supposant qu’il va continuer à monter, et qu’il vend quand le marché baisse, en supposant que le marché va continuer à baisser . “

Une retraite réussie est créée par une planification minutieuse et des choix judicieux. En prenant conscience des préjugés qui peuvent vous induire en erreur, vous serez outillé pour prendre des décisions d’investissement judicieuses qui vous prépareront à une retraite financièrement sûre.

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