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«Nous gagnons 325 000 $ par an et nous avons l’impression de vivre de chèque de paie en chèque de paie»


Que signifie être une classe moyenne? Cela dépend de qui vous demandez. Comme je l’ai écrit récemment, les Américains de tous bords se considèrent comme des classes moyennes. Bien que la classe moyenne ait été défini comme revenu brut d’un ménage de 37 000 $ à 147 000 $, il peut être décrit plus précisément comme un état d’esprit – un sentiment d’insécurité financière. Même les familles dont les salaires les placent dans la classe moyenne supérieure ont l’impression qu’elles n’ont tout simplement pas assez pour vivre confortablement, sans se soucier de l’argent. Après tout, à mesure que les salaires augmentent, les paiements hypothécaires, les frais de garde d’enfants et les frais de voyage augmentent également. Une famille de quatre personnes avec un revenu du ménage bien dans les six chiffres peut ne pas épargner beaucoup plus qu’un jeune couple qui gagne la moitié moins mais qui a moins de dépenses.

Nous avons demandé à trois couples de différents niveaux de revenu qui les placent carrément dans la classe moyenne ou supérieure de partager un instantané de leurs revenus et dépenses annuels, ainsi que de combien ils épargnent et investissent pour l’avenir.

Couple dans la vingtaine sans enfants louant à Toronto et gagnant moins de 100 000 $ par année

Revenu annuel:

  • Revenu brut: 96700 $
  • Impôts et autres retenues sur la paie: – 43 100 $
  • Revenu net: 53600 $

Dépenses annuelles:

  • Loyer: 14,882 $
  • Services publics (Internet, chauffage, climatisation, eau): 893 $
  • Téléphones: 1340 $
  • Épicerie: 4 280 $
  • Restaurants: 1786 $
  • Divertissement (de Netflix aux pièces de théâtre et films occasionnels): 744 $
  • Remise en forme: 2232 $
  • Soins de santé: 1 786 $
  • Transport en commun: 893 $
  • Vacances (quelques longs voyages d’un week-end et des vacances plus longues): 3 720 $ – 4 464 $
  • Remboursement de la dette d’un prêt étudiant: 4 464 $
  • Charité: 744 $
  • Épargne / investissement: 11 161 $ – 14 882 $

Reste: entre 210 $ et 4675 $

“Je pense que nous choisissons de vivre plus frugalement que nous le devons pour économiser plus, donc dans ce sens, c’est un choix autonome, pas quelque chose qui nous est imposé”, explique Steven *, un entrepreneur qui vit avec son petit ami, Martin *, une infirmière. Le couple économise entre 11 000 $ et 15 000 $ par an et investit environ 70% de cela; les 30% restants constituent leur fonds d’urgence (ou leur «fonds de baise», comme Steven le décrit). Leur appartement est particulièrement modeste et «relativement petit», selon Steven, car le logement à Toronto n’est pas une petite dépense. “Nous pourrions nous permettre plus, mais cela ferait encore 1 000 $ de loyer par mois”, ajoute-t-il.

Bien que le couple privilégie l’épargne et l’investissement, Steven dit qu’ils parviennent toujours à faire des choses comme les voyages en trouvant des moyens de réduire les coûts. «Nous essayons d’obtenir le même résultat pour moins d’argent», dit-il. Cela peut signifier des vacances dans une ville où ils peuvent rester avec un ami plutôt que de dépenser pour un hôtel, ou éviter de voyager aux heures de pointe pour acheter des vols moins chers. “Comme pour tout le monde, j’imagine, nous aimerions économiser plus”, dit Steven, “mais nous voulons aussi équilibrer cela avec les choses qui nous apportent de la joie de vivre” Steven est plus économiseur dans la relation, tandis que Martin aime profiter un peu plus de son argent. «Je pousse [Martin] d’investir un peu plus », explique Steven. «Il me pousse à profiter un peu plus de la vie. C’est un bon équilibre une fois que nous avons eu une conversation honnête à ce sujet. “

Bien que Steven ne dirait pas que lui et Martin ont du mal avec l’argent en soi, ils s’inquiètent pour leurs finances à long terme. Leur objectif ultime est d’acheter une maison et d’atteindre l’indépendance financière. Steven décrit leur situation comme une «classe moyenne plus privilégiée», en ce sens qu’ils peuvent se permettre les nécessités de base et quelques choses qui sont agréables à avoir. «J’associe la classe supérieure non pas à un montant spécifique, mais à la liberté de ne pas avoir à considérer l’argent lors de la prise de décisions d’achat», dit-il. «Nous faisons des compromis tous les jours: marcher pour éviter les tarifs du métro ou prendre le métro pour éviter Uber ou Lyft. Nous achetons des produits d’épicerie hors marque ou des aliments en vente. Nous réfléchissons à deux fois avant d’ajouter de l’avocat chez Chipotle – et nous ne finissons généralement pas par le faire à moins que ce soit un régal. “

Couple au début de la trentaine avec un fils de deux ans, propriétaire d’une maison à Kailua, Oahu, gagnant plus de 100 000 $

Revenu annuel:

  • Revenu brut (y compris les revenus de location et les revenus d’une activité secondaire): 171 600 $
  • Impôts et autres retenues sur la paie: – 36 600 $
  • Déduction pour revenus de location: – 10 200 $
  • Revenu net: 124800 $

Dépenses annuelles:

  • Hypothèque: 41100 $
  • Épicerie: 3 600 $
  • Manger au restaurant: 600 $
  • Services publics (eau, électricité, Internet, téléphones cellulaires): 3 600 $
  • Dépenses liées à l’essence et à l’automobile: 1 800 $
  • Animations (soirées et sorties avec les enfants): 1200 $
  • Envoi d’argent à leurs parents: 4 800 $
  • Achats ponctuels aléatoires (vêtements, cadeaux, toutes réparations): 1200 $
  • Taxes supplémentaires: 15 000 $

Reste: 51 900 $ (Ils ont dit que la majeure partie de cette somme servait à rembourser leur prêt hypothécaire et qu’ils en donnaient également 10% à des œuvres de bienfaisance.)

Bien qu’ils vivent à Hawaï, où le coût de la vie est élevé, les Changs parviennent à maintenir leurs dépenses au bas de l’échelle. «Nos coûts ne semblent« faibles »que parce que nous savons quelles sont nos priorités et que nous consacrons donc notre argent à ce qui compte et non à un excès», explique Mama Chang (comme elle a demandé à être appelée). Elle travaille comme spécialiste de l’éducation dans une université publique et son mari travaille comme spécialiste des achats pour la ville. L’une de ces priorités était l’achat d’une maison, de sorte qu’ils ont investi une partie importante de leurs économies dans leur mise de fonds et versements hypothécaires. Les Changs n’ont généralement pas plus de 5 000 $ dans leur compte d’épargne, et leur épargne-retraite commune se situe quelque part dans la fourchette de 90 000 $. “À Hawaï, il est très difficile de contribuer de manière significative à la retraite et d’avoir une maison, nous avons donc choisi une maison, car c’est un investissement plus accessible”, explique Mama Chang.

Puisqu’ils vivent près de leurs parents, les Changs n’ont pas non plus de frais de garde d’enfants; leurs parents sont tous les deux à la retraite et aident à prendre soin de leur fils. (Cependant, ils aident leurs parents à couvrir certaines de leurs dépenses.) Les Changs ne voyagent pas pour le moment, mais s’ils le faisaient, 6 000 $ correspondent à leur budget. “Nous ne prévoyons pas de voyager avant que les enfants soient un peu plus âgés”, explique Mama Chang, “mais si nous devions intégrer cela comme élément de ligne dans notre budget, ce serait une fourchette raisonnable puisque nous piraterions les cartes de crédit pour aider à couvrir une partie des dépenses.

Bien qu’ils soient frugaux, ils ne s’inquiètent pas nécessairement de joindre les deux bouts, en partie à cause de leur origine immigrée. «Mon mari et ses parents ont immigré de la Chine rurale, alors leur vie a été beaucoup plus difficile là-bas», explique Mama Chang. Sa propre famille est originaire du Vietnam, où ses parents étaient confortablement de la classe moyenne ou même de la classe moyenne supérieure. Mais après la guerre du Vietnam, ils ont dû tout recommencer en Amérique avec «pratiquement rien», dit-elle. «Nos vies sont désormais nettement supérieures à cela», dit-elle. “Si nous devions retomber dans des difficultés, nous saurions comment survivre parce que nous l’avons déjà fait.”

Les Changs se préparent également à avoir un autre enfant, ce qu’ils prévoient de faire au cours de la prochaine année. Pour Mama Chang, une priorité majeure est l’équilibre entre vie professionnelle et vie privée, ce qui est l’une des raisons pour lesquelles elle a lancé une entreprise de blogs en ligne; son espoir est que l’argent qu’elle y gagne lui permettra de rester à la maison une fois qu’elle aura un autre enfant. Elle vise également une retraite anticipée. Son mari, en revanche, n’a pas l’intention de quitter le travail plus tôt que l’âge de la retraite traditionnel. “Il ne pense pas que ce soit une bonne idée de quitter mon emploi stable dans le gouvernement, mais si je finis par le faire, il ne serait pas contrarié non plus”, dit-elle. “Il sait que je serais suffisamment responsable pour faire ce choix sans mettre notre famille en danger financier.”

Couple dans la fin de la trentaine avec deux enfants de moins de cinq ans vivant à Atlanta, gagnant plus de 300 000 $ par an

Revenu annuel:

  • Salaires bruts et primes: 325 000 $
  • 401 (k) contributions: – 18 500 dollars
  • Supplément 401 (k): – 4960 $
  • Rémunération différée: – 31 000 $
  • Impôts et autres retenues sur la paie: – 85 695 $
  • Salaires nets: 184 845 $

Dépenses annuelles:

  • ROTH IRA contributions: 11 000 $
  • École maternelle privée (pour deux enfants): 33 288 $
  • Garde d’enfants après l’école et les soirées: 6 000 $
  • Hypothèque: 19448 $
  • Entretien / amélioration de la maison: 12 000 $
  • Taxes foncières: 3844 $
  • Assurance habitation: 2117 $
  • Assurance automobile: 1300 $
  • Gaz: 2400 $
  • Vacances (une à deux grandes + sorties week-end): 15 000 $
  • Assurance vie: 3000 $
  • Cours pour enfants: 2 400 $
  • Vêtements: 5000 $
  • Charité: 7 500 $
  • Autres dépenses (gymnases, réparations automobiles, etc.): 8 000 $
  • Épargne supplémentaire (placements de retraite): 50 000 $

Reste: 2548 $

À première vue, il pourrait sembler que Nicole * et sa famille, qui vivent à Atlanta, sont confortablement de la classe moyenne supérieure. Mais après avoir pris en compte les impôts et les cotisations 401 (k), leurs salaires nets sont inférieurs à 185 000 $, soit moins de 60% de leurs gains bruts. Et une fois qu’ils ont couvert toutes leurs dépenses, il leur reste un peu plus de 2 500 $ de ce que vous pourriez appeler un revenu disponible.

«Nous avons l’impression de vivre chèque de paie en chèque de paie», dit Nicole. «Une partie de cela est la compensation de mon mari, qui a un énorme bonus. Nous essayons d’en sauver autant que possible, sinon la totalité. Nous savons certainement que nous nous portons bien et très chanceux, mais c’est une lutte et un compromis aujourd’hui pour épargner pour l’avenir. »

Nicole reconnaît qu’elle et son mari ont mis de côté beaucoup plus pour la retraite que de nombreuses autres familles – en plus de leurs contributions 401 (k), ils investissent plus de 60 000 $ pour la retraite. La famille moyenne de sa tranche d’âge a économisé un peu plus de 67 000 $ pour sa retraite, selon un rapport de 2017 par l’Economic Policy Institute.

Nicole admet qu’ils dépensent plus pour le préscolaire privé pour leurs deux enfants et les dépenses liées à la maison. «Je sais que notre budget vacances semble élevé, mais nous essayons de prendre l’avion et de séjourner dans des hôtels ponctuels», dit-elle. «Ça s’additionne. Par exemple, nous allons à un mariage en famille et pour deux ou trois nuits et entre les avions, les voitures, les hôtels et les restaurants, nous sommes facilement plus de 2 000 $. Et je ne considère pas cela comme des vacances! “

En tant que personne qui travaille dans la finance, elle constate que la plupart des gens économisent peu ou pas d’argent, piquent dans l’argent de la famille ou sont très économes dans un domaine – par exemple, dîner au restaurant, comme c’est le cas pour la famille de Nicole. «Je ne suis pas sûre que nous soyons« typiques », principalement parce que je ne pense pas que la plupart des gens épargnent autant que moi», dit-elle. “Mais je pense que se sentir serré sur ce qui est en fait un style de vie très agréable est” typique “.” Les gens qui pensent de cette façon s’attendent souvent à ne pas avoir à réfléchir à deux fois avant de dépenser pour quoi que ce soit, que ce soit le logement ou les voyages. “On dirait que les gens dans notre position – nous compris – pensent en quelque sorte que nous y arriverons un jour”, ajoute-t-elle, “mais je ne pense pas que ce soit la réalité pour la plupart des gens.”

* Ces couples ont demandé à être identifiés par un pseudonyme pour protéger l’anonymat.

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