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Pourquoi nous prenons de meilleures décisions financières pendant une crise


Il y a une leçon vitale enterrée dans l’annonce d’avril du Bureau of Economic Analysis. Malgré le nombre sans précédent de personnes déposant une demande de chômage …30 millions à la fin du mois d’avril, les gens économisent de l’argent. Le rapport indique que le taux d’épargne a atteint un sommet historique de 13,1% en mars, les gens ayant mis de côté 2,17 billions de dollars. La dernière fois qu’il a approché 13% était 2012; avant c’était en 1970.

Avec la disparition de millions de chèques de paie, comment les gens ont-ils plus d’argent dans leurs comptes bancaires que moins?

Le taux d’épargne représente la différence entre les revenus et les dépenses. L’augmentation de l’épargne signifie que les dépenses chutent plus vite que les revenus. Les dépenses diminuent de 7,5%, alors que le revenu personnel disponible est en baisse de 2%.

Il y a deux raisons à cette augmentation de l’épargne. Une explication est évidente: les gens ont moins à dépenser pour leur argent. Nous sommes coincés à la maison et il est plus difficile de dépenser de l’argent avec moins d’activité. Alors que les dépenses d’épicerie sont en hausse, les gens réduisent les dépenses non essentielles (c.-à-d., L’achat de voitures, de loisirs et de loisirs).

Cependant, il existe une deuxième explication possible. Pour comprendre ce deuxième point de vue, il est utile d’examiner les marchés de l’assurance contre les catastrophes naturelles. Les gens sont plus susceptibles de souscrire une assurance pour se protéger après une catastrophe naturelle qu’ils viennent de vivre que de souscrire une assurance avant qu’elle ne se produise, selon Harry Kunreuther, Mark V. Pauly et Stacey McMorrow dans Malheureusement, c’est le pire moment pour acheter une assurance. C’est une bonne action, prise au mauvais moment.

Comme le personnage de Robin Williams dans Le monde selon Garp explique juste après qu’un avion frappe la maison qu’il était sur le point d’acheter, les chances qu’une autre catastrophe se produise au même endroit peu de temps après le dernier impact sont très improbables.

Pourquoi achetons-nous après une catastrophe?

Il y a quelques raisons. Premièrement, les gens font des jugements de probabilité en fonction de la facilité avec laquelle ils se souviennent d’instances similaires. Par exemple, les gestionnaires accordent plus de poids à la performance au cours des trois mois précédant une évaluation qu’aux neuf mois précédents, car elle est plus disponible en mémoire. Dans le contexte d’une catastrophe naturelle, si vous étiez juste frappé par un ouragan, un ouragan est plus facile à retenir. De même, si un ouragan n’a pas frappé depuis quelques années, il est moins facile à retenir. Ce raccourci est appelé «heuristique de disponibilité».

Deuxièmement, nous avons un fort biais d’optimisme. Nous supposons que les catastrophes naturelles arrivent à d’autres personnes – pas nécessairement à nous. Notre optimisme diminue quand quelque chose nous arrive réellement. De même, une fois que nous avons subi les effets négatifs d’une catastrophe naturelle, nous pouvons percevoir un plus grand risque de l’événement qui se produit à nouveau. Cela conduit à des comportements tels que l’achat d’une assurance.

Qu’est-ce que «l’assurance ouragan» a à voir avec les taux d’épargne?

La deuxième explication des taux de dépenses plus bas et donc des économies plus importantes est que l’épidémie du coronavirus agit comme une catastrophe naturelle. Au lieu d’acheter une assurance, nous économisons. Avant la pandémie, nous pensions probablement qu’il était hautement improbable de perdre notre emploi et d’avoir besoin de trois mois d’économies.

Maintenant, en raison de l’heuristique de disponibilité, il semble beaucoup plus plausible qu’une réserve d’économies soit utile. Avant le coronavirus, nous avons peut-être été la proie d’un biais d’optimisme, en supposant les autres gens subirait un choc financier négatif – pas nous. Maintenant, nous comprenons profondément qu’un choc financier est non seulement possible, mais il pourrait nous arriver.

Si cette deuxième explication laisse espérer, cela signifie que nous sommes plus que prêts à prendre des mesures qui soutiennent notre santé financière. Alors que la pandémie a été profondément dévastatrice pour la situation financière de la plupart des Américains, les gens peuvent commencer à adopter des comportements financiers plus sains et maintenir ces comportements en place.

Comment pouvons-nous canaliser cette énergie vers des comportements qui nous protégeront contre l’avenir? Pour vous aider, voici cinq mesures financières à prendre pendant que vous êtes en «mode d’achat d’assurance» et toujours en pleine crise.

  • Transférez l’excédent d’argent mensuel du chèque à l’épargne. Si le chèque de relance touche vos comptes ou si vos dépenses diminuent signifie que vous avez plus d’argent dans votre chèque, effectuez un virement unique sur votre compte d’épargne. Affectez cet argent aux dépenses futures. Mettre ces fonds de côté vous enlèvera également la charge mentale que vous économiserez à l’avenir.
  • Configurez de petits transferts automatiques de la vérification à l’épargne. Le temps et l’attention de chacun sont rares. Qui va se souvenir de se connecter à la banque et d’effectuer un virement mensuel? Choisissez un montant suffisamment bas pour éviter les découverts et mettez votre habitude d’épargne sur le plateau et oubliez.
  • Tuez les factures. Prenez ce moment pour réfléchir à tous vos abonnements et évaluer si vous en avez vraiment besoin. Un moyen facile de le faire est de vous inscrire à des applications économiques, telles que Trim, qui vous aident à savoir qui vous facture chaque mois.
  • Appelez votre compagnie de carte de crédit et demandez un taux inférieur. À l’époque des non-coronavirus, de nombreuses sociétés de cartes de crédit étaient prêtes à accorder un taux inférieur sur demande; maintenant, ils sont encore plus susceptibles d’écouter. Comme le slogan publicitaire mémorable va, “un seul appel téléphonique pourrait vous faire économiser beaucoup d’argent.”
  • Évaluez si vous devez consolider la dette. Bien que tout le monde ne doive pas suivre cette voie, la consolidation peut aider certaines personnes à économiser de l’argent et à simplifier leur vie financière. Credit Karma recommande rechercher une organisation de crédit-conseil ou utiliser une carte de crédit uniquement pour les transferts de solde.

Oui, acheter une assurance catastrophe juste après une catastrophe peut sembler irrationnel, mais un «effet ouragan» a ses propres avantages. Considérez cela comme une poussée pour agir et créer un coussin d’épargne pour la prochaine fois qu’un événement dramatique comme celui-ci se produit.


Kristen Berman est cofondatrice de Common Cents Lab, un laboratoire de recherche en sciences du comportement soutenu par la Fondation MetLife et faisant partie de la BlackRock Emergency Savings Initiative et Laboratoires irrationnels.

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